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百万医疗险为什么是首选的保险?

2021-02-16
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【导读】 一些介于小病和重疾之间的疾病带来的经济压力足以拖垮很多家庭,值得庆幸的是,百万医疗保险在一定程度上缓解了这些家庭的压力,且被许多人视为首选的保险!那么,百万医疗险为什么是首选的保险呢?

  除了感冒发烧这样的小病以及恶性肿瘤这样的重疾外,一些介于小病和重疾之间的疾病带来的经济压力也足以拖垮很多家庭。值得庆幸的是,百万医疗保险在一定程度上缓解了这些家庭的压力,且被许多人视为首选的保险!那么,百万医疗险为什么是首选的保险呢?让我们一起来了解一下。

百万医疗险为什么是首选的保险?

  百万医疗何以产生?

  2016年,百万医疗保险横空出世。

  有需求就会有相应产品诞生。在百万医疗出现之前,消费者可选的医疗健康方面的保障只有社会医疗保险、重疾险以及低保额的住院医疗险。但是以上的保障都存在或多或少的不足。

  社会医疗保险:需严格遵守医保目录,报销额度有限

  起付线以上、封顶线以下,扣除掉自费部分和自付部分,才是医保报销的部分。

  各地的社会医疗保险规定不尽相同。

  假如某地住院起付线为1000元,报销比例为80%,民民总花费4万,治疗过程中自费药物合计花费1.5万,则社保合计报销(40000-15000-1000)*80%=19200元,个人自费部分为2万800元。

  很多疾病治疗过程中用到的特效药、特殊治疗手段医保不能完全覆盖。百万医疗正好能补充医保的不足,社保外目录也报销,不限治疗手段。

  重疾险:只保障合同约定重疾或轻症,且疾病描述较为严苛

  从风险的发生概率和危害程度来说,高频低损失的风险建议自留(如意外、疾病门诊等小额支出),而重大疾病这样这样能带来重大损失的风险则应转移出去,因此我们建议配置重疾险。

  我们知道重疾险具有确诊即赔的特点,也就是说确诊约定的重疾即可给付保险金,无需先治疗后报销。

  随着重疾险产品的更新换代,现在的重疾险保障日渐丰富,有多次赔付、有可保轻症的。

  但是疾病种类一般限制在100种左右,无法涵盖大额意外医疗费用,且患了合同外约定的重疾不可赔付。

  重疾的确诊条件也较为严格。患了重疾但不符合合同约定的条件也无法赔付。

  对于终末期肾病,某重疾险条款规定如下:

  终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

  也就是说,确诊了终末期肾病还不够,必须已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术才算达到赔付标准。

  基于以上背景,百万医疗险应运而生。

  百万医疗有哪些优缺点?

  优点

  杠杆非常高——高保额低保费

  可以说,百万医疗最大的优点就是高杠杆。

  以30周岁男性为例,有社保,购买100万保额的平安e生保,保额307元。

  而购买市面上性价比很高的消费型重疾险百年康惠保,保障100种重疾,50万保额,保障终身,30年缴,年缴保费4550元。

  百万医疗采用的是自然费率,一般随着年龄上升,每年所缴的保费也逐年上升;长期重疾险采用的是平均费率,一旦购买之后,每年所缴保费保持不变。

  保障范围广,报销限制少——不限疾病意外、不限社保范围、不限治疗手段

  百万医疗可报销因意外伤害事故或在等待期后罹患疾病,导致其在医院接受治疗而产生的需被保险人支付的必需且合理的医疗费用,一般包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金,具体来说一般包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用。

  不限社保范围、不限治疗手段无疑是对社保的有力补充,进口药、自费药可报销,尤其是不限治疗手段(包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等)对于治疗恶性肿瘤等重疾更是雪中送炭。

  缺点

  先治疗后报销,只可报销医疗费用

  重疾险:确诊就可以赔付,保险金给到你了,你想用于治疗,还是去旅游,或者留给家人都可以;

  百万医疗:先治疗后报销,实报实销,只报销医疗费用,不可以用于其他。

  非保证续保

  百万医疗的保障期限一般为一年,所以需要一年一续保。

  虽然大多百万医疗承诺不因理赔情况和被保人身体健康状况单独调整费率,可连续续保至八九十岁,但是仍面临着产品停售而无法续保的可能。

  目前已经有多家保险公司开发了百万医疗产品,产品形态也较为成熟稳定,所以就算原产品停售,依然有其他同类产品可供选择。

  保险专业人士预测,随着生活水平、治疗手段的提升,以及各种通胀因素等,未来1万免赔额的设置可能不足以排除掉绝大多数的小病医疗,免赔额可能会有所提升。但是百万医疗的这种低保费高保额的高杠杆属性并不会改变,大家可以放心投保。

  百万医疗何以实现高杠杆?

  百万医疗高杠杆的实现得益于1万免赔额的设置,成功将高频的中低端医疗险转换为低频的大病医疗险。

  简单来说,1万的报销门槛足以将一些不严重的诸如感冒发烧小病门诊、跌倒擦伤等简单的小额医疗排除在外。从风险管理角度来说,这种小额医疗完全可以作为自留风险,如果实在放心不下可以补充小额住院医疗险。

  1万以下治疗费不予报销,也就是大大提高了报销门槛,保险公司的赔付率得以控制在合理范围内,因此也得以将保额做高、保费做低。

  其实有点类似于航空意外险,航意险的一大特点也是高保额低保费,比如诚泰的千万航空意外,9.9元就可以获取7天1000万意外身故、残疾保障。

  这主要就是因为航空意外的发生概率小,航空出行是目前最安全的出行方式之一。但一旦发生意外,往往非死即伤。属于低频且损失程度大的风险。

  按每百万次飞行发生的有人员死亡的空难事故的次数计算,1991年是1.7次,1999年首次降到1次以下,2000年再次下降到0.85次。按2000年的概率算,也就是117.65万次飞行才发生一次死亡性空难。换句话说,如果有人每天坐一次飞机,要3223年才遇上一次空难。

  1万免赔的设置提高了报销门槛, 使得百万医疗真正作用于大病医疗。

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